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银行卡自助业务的快速发展在为社会公众提供了极大便利的同时，也给犯罪活动留下了可乘之机，特别是目前比较猖獗的银行卡犯罪活动，大多是通过自助渠道进行的，其中反洗钱问题日益严重，成为商业银行需要认真面对的课题。
一、银行卡自助业务的种类及范围
银行卡自助业务是指非经银行柜台、由客户通过自助交易终端发出交易指令、银行交易系统自动完成交易的业务，也就是银行与客户的非面对面业务。按照办理业务所利用的终端划分，大致可分为三种类型：一是网上银行，即以互联网为依托，客户通过电脑、电话、手机等终端办理业务，客户在办理了银行卡开户及功能开通申请后，不再需要银行卡实物，只凭银行卡账号即可办理业务。二是自助银行，即通过专用的银行自助设备如自动存取款机、自助终端等办理业务，一般情况下需要客户凭银行卡进行操作。三是消费刷卡，即客户通过POS从银行卡账户中付款给商户，替代现金的支付行为，这种模式下，客户需要与特约商户进行面对面的交易，交易的真实性、持卡人的真实性由商户进行判断。
近几年，随着银行自助业务系统的完善，客户通过自助业务系统可以办理的业务范围日益扩展，除了传统的现金存取、转账、POS消费等业务外，还可以办理理财产品、基金、保险等金融产品的买卖，证券保证金的转移，信用卡申请、还款等业务，几乎覆盖了所有的银行业务品种。
二、银行卡自助业务的主要洗钱风险点及其监控难点
从银行卡自助业务的办理流程可以看出，客户通过银行柜台完成了银行卡开户、业务功能开通后，其后的交易活动就脱离了银行柜台，交易过程在客户的操作下由系统自动完成，期间不需要银行工作人员手工参与或协助，具有方便、快捷、不受柜台监控等特点，也很容易被不法分子利用作为洗钱等犯罪活动的通道。通过对银行卡诈骗犯罪活动的典型案例分析可以看出，银行卡自助业务交易过程中主要存在交易背景隐蔽、交易身份匿名、交易时间即时、交易地点随机等犯罪风险点，也是反洗钱监控工作的难点所在。
1．交易背景的隐蔽性
银行反洗钱监测的一个重要方法是观察资金流动与其交易背景是否相符。在柜台交易过程中，银行工作人员可以通过查看交易凭证、与客户谈话交流、观察客户特征等直观的办法来了解客户交易背景。而在自助业务办理过程中，银行工作人员与客户互不见面，不法分子无须提交实物交易凭证，只需录入电子交易指令即可完成交易，银行只能在交易完成后看到客户资金的流动记录，对资金流动的业务背景如交易动机、交易对象、是否为正常的商业活动等情况无从掌握，从而难以判断其是否涉嫌洗钱交易。由于银行缺乏有效的手段来监控客户每一笔交易背景的真实性，不法分子往往通过虚假消费交易与商户合谋刷卡后套取现金。当前还出现了购买加油卡、电话充值卡之后变现，在保险公司购买保险后进行退保从而得到保险公司退还的现金，通过电子商务网站制造虚假交易进行套现等犯罪手段。不法分子利用银行卡支付工具进行洗钱，给反洗钱的资金交易监测、可疑支付交易行政调查及执法机关对洗钱犯罪的侦查带来困难。
2．交易身份的匿名性
银行卡在经过开户及自助业务功能开通申请后，即可进行电子支付交易，而电子支付系统主要通过密钥及电子签名的认证来确认交易双方身份，其只认“证”不认“人”的特点，使客户可以在几乎匿名的方式下进行网上支付。即使银行知道每个账户开户人的身份，也无法掌握究竟是谁真正控制了这些账户。不法分子很容易通过借用、购买或盗取别人的账户等手段来掩盖自己的真实身份，进行洗钱活动，而追踪这些资金的来源以及惩治洗钱犯罪分子则变得越来越困难。
3．交易时间的即时性
传统的柜台交易中，客户需要依据票据实物完成资金的转移；自助业务实行的是7×24小时实时在线服务，交易过程中流转的均是电子信息，交易迅速灵活，可以即时完成。洗钱犯罪嫌疑人可以在瞬间将非法所得转移到一些金融环境比较宽松、金融监管相对薄弱的国家和地区，或通过ATM提取现金。同时，由于自助交易具有即时到账的特点，即使受骗人发觉诈骗事实，也很难及时到银行办理止付手续，致使诈骗行为持续进行，而等到银行监测到这些交易涉嫌犯罪时，犯罪活动已经完成或已得不到有效遏止。
4．交易地点的随机性
自助交易的一个显著特征是客户摆脱了银行营业柜台的限制，可以任意选择方便的地点进行交易，如通过网上银行交易，可以是国内外任何一个能够登录互联网的地方。不法分子为了给监测及侦察工作制造障碍，往往会精心选择交易地点、设计犯罪线路，如犯罪嫌疑人所在地与开户地、诈骗实施地、诈骗所得支取地分别选择在不同地区，而且相距甚远，以此来迷惑银行监控，增加公安机关侦察的难度。由于目前银行卡交易已经延伸至全球，交易地点已经突破了国境的限制，因而近年来跨境洗钱案件不断出现。
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